Siena (mercoledì, 7 gennaio 2026) — In banca succede una cosa curiosa. Più figli hai, meno sembri affidabile. Non perché tu abbia smesso di lavorare, non perché tu abbia saltato una rata, ma perché il conto dei vivi che siedono alla tua tavola cresce e, con lui, cresce anche una soglia invisibile che ti scavalca e ti lascia fuori. È una povertà teorica, aritmetica, da foglio Excel. Ma è sufficiente per chiudere una porta.
di Valeria Russo
Ottenere un mutuo in Italia è diventato un percorso a ostacoli per molti. Per le famiglie numerose, però, il percorso assomiglia più a una salita con lo zaino pieno. Proprio quelle famiglie che avrebbero bisogno di spazi più grandi, di stanze in più, di metri quadrati che crescono insieme alle persone, finiscono spesso per non superare la linea di partenza. A segnalarlo è l’Associazione nazionale famiglie numerose, che da tempo osserva come i criteri bancari finiscano per trasformare tre o più figli in un fattore di rischio.
Le banche, dal canto loro, applicano regole che sulla carta appaiono razionali. Guardano il lavoro, la continuità del reddito, la storia dei pagamenti, il valore dell’immobile, la percentuale da finanziare. Fanno i conti, sommano le rate, verificano che il peso complessivo dei debiti non superi una certa soglia del reddito mensile. Tutto sembra lineare. Poi entra in scena un parametro meno visibile ma decisivo: il reddito residuo, la somma che dovrebbe restare alla famiglia dopo aver pagato tutto il pagabile.
Quel residuo viene misurato usando come riferimento le soglie di povertà elaborate dall’Istat, soglie che aumentano al crescere dei componenti del nucleo familiare. Con tre figli, la cifra che dovrebbe rimanere libera diventa così alta da rendere insufficiente un reddito che, fino al giorno prima, era considerato più che dignitoso. Non importa se il lavoro è stabile, se le rate sono sempre state pagate puntualmente, se i conti tornano nella vita reale. Nei modelli di valutazione, quella famiglia scivola verso una zona grigia, assimilata a una condizione di fragilità economica.
Il paradosso è evidente. Famiglie attive, produttive, capaci di sostenere un impegno finanziario vengono trattate come se fossero sull’orlo del baratro. E tutto questo accade mentre il bisogno abitativo cresce proprio perché cresce la famiglia. Più figli, più spazio serve. Ma più spazio serve, meno spazio viene concesso.
A complicare ulteriormente il quadro c’è l’assegno unico. Un’entrata mensile stabile, prevista dallo Stato, che in molti casi non viene considerata reddito a tutti gli effetti. Quando va bene, diventa una garanzia accessoria. Quando va male, non viene proprio presa in considerazione. Il risultato è un reddito riconosciuto artificialmente più basso, come se una parte della realtà venisse cancellata per comodità. Anche sul piano pratico, poi, la gestione amministrativa dell’assegno unico è tutt’altro che uniforme, e questo contribuisce ad aumentare l’incertezza.
Le conseguenze non si fermano ai nuovi mutui. Colpiscono anche chi vorrebbe rinegoziare o surrogare un finanziamento già in essere. Famiglie che per anni hanno rispettato ogni impegno si ritrovano improvvisamente escluse, non perché abbiano fatto qualcosa di sbagliato, ma perché nel frattempo la famiglia è cresciuta. Una trasformazione naturale, che però diventa un problema nei sistemi di valutazione.
L’Associazione nazionale famiglie numerose ha messo sul tavolo una proposta chiara: un fondo di garanzia dedicato non solo ai mutui per la prima casa, ma anche alle surroghe e alle rinegoziazioni, pensato in modo specifico per i nuclei con tre o più figli. Uno strumento che permetta di superare quella fase preliminare in cui molte domande vengono bloccate prima ancora di arrivare ai fondi di garanzia già esistenti. Perché il problema, oggi, non è solo l’assenza di strumenti, ma il fatto che spesso non si riesce nemmeno ad accedervi.
Nel frattempo, l’associazione raccoglie segnalazioni, storie simili che cambiano solo nei dettagli. Famiglie che non chiedono privilegi, ma di non essere considerate povere per definizione. Perché se è vero che i numeri servono a capire la realtà, è altrettanto vero che, quando diventano ciechi, finiscono per raccontare una storia che non esiste. E intanto, davanti allo sportello di una banca, la casa resta un progetto rimandato. Non per mancanza di responsabilità, ma per eccesso di figli.
Last modified: Gennaio 7, 2026
